一、简答题(第一小题20分，第二小题30分，第三小题50分，共100分)请将您对本题目的答案填入下面输入框，修改无误后点“提交”

　　去年9月，浙江省向省属普通高校提供了财政贴息的国家助学贷款，被称为助学的又一绿色通道。出乎意料的是，时隔半年多，大部分额度的贴息助学贷款依旧待字“闺”中。据中国人民银行杭州中心支行提供的数据，截至去年底，在浙江省提供的1亿元额度贴息助学贷款中，仅发放出2852万元，还有7100余万元无人问津。国家助学贷款无需个人担保，不要财产抵押手续，贷款还贷期限长，还由财政承担一半利息，如此好事学生为何热情不高?

　　据了解，浙江现有省属高校34所，学生X万人。按当初预测，1亿元额度的助学贷款，以每个学生5000元计，能使两万名学生得到资助，占省属高校学生总数的10%。而在浙江省属高校学生中，属于特困生的占将近20%。一边是部分学生需要经济支持来完成学业，一边是大量的贴息贷款无人问津，人民银行杭州中心支行有关人士分析，关键在于银行、学校、学生对国家助学贷款存在的认识差异。

　　银行：风险管理成本大

　　据了解，为减少风险，银行在办理国家助学贷款过程中均要求学生提供两个见证人，要求学生家乡提供家庭经济状况证明，要求学校提供学生历年的学业成绩和在校表现情况，毕业前与银行重新确定债权债务关系后，学校方能办理毕业手续；对贷款对象，银行也严格限定为“经济困难”和“学习认真、品德优秀”的学生等。

　　采访中，一些银行信贷部门的同志认为，与其他个人消费信贷——银行与借款人一般均在同一城市、易于贷后管理和监督不同助学贷款的借款人——学生在毕业后就业的不确定、不稳定性，使银行很难掌握其今后的确切行踪，控制能力极弱，是否按时还贷几乎完全取决于学生个人的信用道德观念，由此带来的到期贷款归还和催收工作将会耗费很多的财力、人力，使风险管理成本加大。

　　据一家银行反映，该行去年10月发放的助学贷款，已出现两笔助学贷款利息无法按时收回的情况，这两位新生因品行问题被学校开除，但至今未与贷款银行联系如何归还所贷款利息。因此，他们再三强调要求学校的配合，认为在我国目前个人征信系统尚未建立的情况下，就借款主体而言，虽然国家助学贷款与其他个人贷款一样，同样存在风险，但在某种程度上，助学贷款的风险还高于一般的个人消费贷款。

　　学生：手续繁琐，还贷有顾虑

　　对银行的说法，一些学校、学生并不认同。他们认为，国家助学贷款是国家实施科教兴国的一项重大措施，因此是带有政策性补贴的教育福利政策，应当与其他商业贷款有所不同。在目前情况下，对几乎等同于其他个人消费贷款的做法，许多学校、学生感到手续繁琐，费时间、费精力，贷款条件苛刻。顾虑到今后的还款能力，银行对学生生活费贷款基本控制在每月2百多元人民币，也让许多学生感到为难，因为“解决不了什么问题”。

　　当然，观念上一时难以迅速接受这种用明天的钱来资助今天的学习的方式，少数学生仍然寄希望于学校其他助学方式，这也是助学贷款遭受冷遇的一个重要原因。而事实上，尽管有国家贴息，对今后的还贷能力也是部分学生犹豫的现实问题。

　　另外据了解，在无任何优惠政策的前提下，目前浙江农村信用社发放商业性助学贷款已达3872万元，大大超过了城市商业银行发放的商业性助学贷款额，占到全省商业性助学贷款的58%。

（本题分值：20分